Now Reading
Zelf sparen voor je pensioen

Zelf sparen voor je pensioen

zelf-sparen-voor-je-pensioen

Een veelbesproken financieel onderwerp de laatste tijd, het pensioen. Als werknemer bouw je pensioen op. Samen met de AOW is zelf sparen voor je pensioen dan ook niet nodig. Klopt dit eigenlijk wel? Nee, vooral in deze tijd niet. Tegenwoordig heb je namelijk vaak verschillende werkgevers gedurende je loopbaan. En lang niet alle werkgevers bieden goede pensioenvoorzieningen. Kortom, niet alleen als zzp-er, maar ook als werknemer is nadenken over je pensioen belangrijk.

Hoe ziet mijn pensioen er straks uit?

Zorg ervoor dat je weet wat je pensioen straks gaat zijn. De meest actuele informatie vind je op mijnpensioenoverzicht. Er zijn verschillende manieren die ervoor zorgen dat je na je werkzame leven, niet van de lucht moet gaan leven.

1. AOW

Als eerste is dat de AOW. Afhankelijk van je levenssituatie op dat moment, varieert dat bedrag voor 2019 van €1.228,22 bruto per maand voor een alleenstaande tot €1687,56 bruto per maand voor partners. Enkel van dit bedrag leven is geen vetpot. Daarnaast bestaat er altijd de mogelijkheid dat deze regeling kan worden gewijzigd. Het is dan ook verstandig (vrijwel noodzakelijk) om te zorgen voor meer inkomen.

2. Pensioen via werkgever

Ben je in loondienst, dan is de kans aanwezig dat je via je werkgever pensioen opbouwt. Ik zeg met nadruk “kans”, omdat er tegenwoordig steeds meer werkgevers geen pensioenregeling aanbieden. Aangezien er verschillende soorten pensioenregelingen zijn, kan de hoogte van je huidige inleg en de hoogte van de pensioenuitkering straks sterk verschillen.

3. Mogelijke manieren om zelf te sparen voor mijn pensioen?

Ben je zzp-er, bouw je via je werkgever geen (of nauwelijks) pensioen op of wil je extra pensioen opbouwen, dan zijn onderstaande manieren goede opties:

Sparen
De meest eenvoudige manieren is om te gaan sparen. Op een spaarrekening, of een deposito. Het is vrijwel risicoloos, en je hebt duidelijkheid over het bedrag. Echter heeft dit ook nadelen. Met de huidige spaarrentes en de inflatie, wordt je bedrag elk jaar minder waard. Daarnaast betaal je ook vermogensrendementsheffing over dit bedrag.

Lijfrente
Via een lijfrenteverzekering kan je ervoor zorgen dat je vanaf een afgesproken moment een periodieke uitkering ontvangt. Tijdens de opbouwfase betaal je een afgesproken premie aan de verzekeraar, die premie kan zowel eenmalig als periodiek zijn.

Een lijfrenteverzekering wordt pas bij uitkering belast in box 1. Wanneer jouw inkomen dan in een lage(re) belastingschijf valt, is dit fiscaal voordelig. Zodra je met pensioen gaat op de datum die je hebt afgesproken met je lijfrenteverzekeraar, ontvang je een uitkering tot je overlijden – dus ook als je 105 jaar oud wordt. Overlijdt je echter voor je pensioen, dan is de winst voor de verzekeraar. Jouw nabestaanden ontvangen dan niet de door jou betaalde premie, tenzij je hiervoor een extra verzekering voor afsluit – oftewel extra kosten. Daarnaast weet je van tevoren niet hoe hoog de uiteindelijke uitkering wordt, aangezien deze afhankelijk is van de winst van de verzekeraar. Lees dus altijd goed de voorwaarden door.

Je betaalt geen vermogensbelasting (box 3) over het door jou opgebouwde bedrag via lijfrente en banksparen. De uitkeringen worden belast in box 1.

Banksparen
Hierbij spaar je via een geblokkeerde spaarrekening om je pensioen aan te vullen. Ja kan zelf kiezen hoeveel je spaart, en wanneer je het spaargeld wilt opnemen. Tussentijds kan je niet zomaar bij je geld. Hierbij geldt net als bij de lijfrente dat je geen vermogensbelasting (box 3) betaalt. maar inkomstenbelasting (box 1) over de periodieke uitkering. Afhankelijk van een aantal factoren, kan banksparen fiscaal aantrekkelijk zijn.
Het voordeel van banksparen t.o.v. lijfrente is de zekerheid over het bedrag wat je opbouwt en dat dit bedrag bij eventueel voortijdig overlijden wel naar de nabestaanden gaat. Maar lees ook hier altijd goede de voorwaarden.

Fiscale tip: Laat alleen dat bedrag uitkeren dat binnen de laagste belastingschijf valt. De rest van je opgebouwde saldo laat je dan de komende jaren op dezelfde manier uitkeren.

See Also
sparen - kinderen

Beleggen
Wil je meer rendement dan je op je spaarrekening krijgt, dan is beleggen een optie. Maar, het risico bij beleggen is een stuk hoger. Daarnaast is er geen sprake van een gegarandeerd eindbedrag. Overweeg je te gaan beleggen, informeer je dan eerst goed en zorg altijd voor voldoende spreiding.

Aflossen hypotheek
Wellicht heb je al een hypotheek waarbij je maandelijks aflost, en ben je sowieso voor je pensioenleeftijd hypotheekvrij. Mocht dit niet het geval zijn, dan kan dit een fijne manier zijn om ervoor te zorgen dat je minder inkomen nodig hebt op je pensioenleeftijd. Een afbetaalde woning zorgt er immers voor dat je maandelijkse lasten een stuk lager worden.

Misschien is de belangrijkste regel bij het opbouwen van vermogen wel om verschillende manieren te combineren. Zo kan je ervoor zorgen dat je hypotheek is afgelost voor je pensioenleeftijd, gecombineerd met maandelijks een vast bedrag beleggen en een vast bedrag banksparen. Kortom, begin vandaag nog met sparen voor je pensioen! Ga er rustig voor zitten en maak je eigen pensioenplan.

Heb jij al een pensioenplan?

What's Your Reaction?
Geen succes
0
Leerzaam
1
Top
1
View Comments (2)
  • Goede opsomming. Pensioenopbouw gebeurd hier via AOW (als deze straks nog bestaat), pensioen (als ze niet te veel gaan korten) en zelf beleggen. Lijfrente vind ik zonde van het geld aangezien de kosten aanzienlijk zijn. Dit kun je prima en makkelijk zelf. Daarnaast ben ik net begonnen met het aflossen vd hypotheek om de lasten gaandeweg te verlagen. Daarom onlangs met boeterente de hypotheek voor n deel overgesloten (deze verdien ik binnen 4 jr terug door de besparing).
    In het verhaal mis ik echter nog het opbouwen van het pensioen via de 3e pijler: het fiscaal vriendelijk pensioenbeleggen/sparen met de jaar/reserveringsruimte op een geblokkeerde rekening. De inleg is aftrekbaar van de inkomstenbelasting (Zolang deze voldoet aan de voorwaarden) en het vermogen is vrijgesteld in box 3. De uitkeringen worden net als bij lijfrente later belast in box 1.

    • Bedankt voor je waardevolle reactie Erik! Je bent zelf al goed bezig met je eigen pensioen zo te horen :). Onder het kopje lijfrente staat ook nog banksparen. Binnenkort volgt er nog een verdieping die onder andere ook uitlegt hoe het met eventuele jaar- en reserveringsruimte zit.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

COPYRIGHT 2019 The Money Mindset.

Scroll To Top